个人破产系统就要来了,你不用还钱吗?

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日前,深圳市人大常委会公布了《深圳经济特区个人破产条例(征求意见稿)》,正式征求各界意见。“个人破产”制度的引入是我们向前迈出的又一步。

有人说申请“个人破产”,可以免除债务,不用还钱。也有人说“个人破产”制度将成为老赖的避风港。这是事实吗?

为什么要引入“个人破产”制度?

在我国现行的司法制度中,个人对所产生的债务承担无限责任。也就是说,除非债权人同意免除,只要债务人还活着,他就需要用他所有的财产和收入来偿还债务。当个人债务无法偿还时,“死亡”是消除它们的唯一方法。

尽管偿还债务是自然的,但债务压力下的血腥案件经常触动公众敏感的神经。

许多人质疑:公司作为法人有有限责任。只要这些企业家履行出资义务,就不应对公司的经营债务承担相关责任。然而,现实往往是残酷的。经营性债务通常通过以下三种方式转化为个人债务,这将影响企业家未来的个人生活:

一是贷款合同中的“无限连带责任”条款。

在企业经营过程中,借款是不可避免的。大多数贷款合同,即使它们表面上是对公司的贷款,通常要求企业家承担无限的连带责任。对于等待资金救助的企业家来说,他们通常不得不勉强接受。成功肯定会给他们带来和平。管理失败将导致无底洞。

“无限连带责任”的典型案例是哈默科技的创始人罗永好。离开哈默科技公司后,他的个人债务超过了3亿英镑,因为他签署了无限连带责任协议。在一部纪录片中,老罗透露,“曾经有一段时间,钱不够用,工资不够用,债主们要包围这栋楼,他一度想自杀”。现在老罗在现场直播中表现不错,并计划在一年半内还清债务。应该提醒的是,并不是每个企业家都像老罗那样幸运。

第二,投资协议中的“反赌博回购”条款。

许多初创企业会找到风投来投资,并帮助他们快速成长。事实上,在他们的投资协议中,他们经常包含“回购”条款。也就是说,如果一个企业家不能在一段时间内达到某个目标,他需要以一定的回报率回购风险资本的股权。就像上面的贷款一样,每个人都对创业的成功感到高兴。如果失败,企业家将面临巨大的债务负担。

“回购”条款的典型案例是两天前闪现的“最差企业家”案例。企业家郭某在2015年被投资者赶出了这家成立五年的公司。2018年,他被要求承担3800万英镑的回购义务,理由是该公司没有上市,也没有下注。此外,另一方“直接起诉并查封了我名下的银行卡和房地产,试图盗用我所有的个人财产来弥补他们的投资失败。”

本案中,最大的疏忽是郭某在离开企业解除“回购”条款的限制时没有及时签订补充协议。然而,从另一方的诉讼、扣押和冻结行动中,就足以看出资本对不成功企业家的无情。

第三,公司的“人格否认”制度。如果前两种方式是管理层的“不平等”条约,企业家本身可能会有一些违规行为,包括滥用股东权利、肆意挪用公司资金等。根据《公司法》第20条第3款的规定,这种情况构成了对公司的“人格否认”,企业家需要对公司的债务承担连带责任。

在现实生活中,我们看到的是成功的企业家和企业家的成功,鲜花和掌声,但我们看不到的是失败者负债累累,如履薄冰。事实上,经营的成败受到许多因素的影响,如宏观环境、行业发展、企业管理等。从创新和勇气的角度来看,失败的人和成功的人一样伟大,我们有理由更加宽容。个人破产制度为这些人提供了恢复正常生活的机会。

“个人破产制度”的发展现状

如前所述,在现实生活中,不可避免的是,一些不幸的人会因为自然灾害、疾病、市场、经营和其他原因造成的债务而变得贫穷。个人破产法给了那些“诚实而不幸的人”一个自我救赎的机会,并已成为商业文明发达的国家和地区的标准。

众所周知,我国只有一半的破产法——企业破产法,但从中央政府到地方政府,他们都没有放弃在“个人破产”制度中的努力和实践。以下是近年来各级有关部门在推进个人破产制度方面所做的工作:

从上表可以看出,最早对“个人破产制度”的考察和尝试起源于广东深圳和浙江台州,与当地经济发展水平和处理民商事纠纷的复杂性相匹配。尽管两地的目标都是通过引入“个人破产制度”给那些“诚实而不幸的人”一个救赎自己的机会,但在具体实施阶段,他们走了两条完全不同的道路:

江浙模式更像是现有法律体系的“补丁”。将“个人债务清算”机制纳入执行程序,作为现有法律框架内的特殊程序,“个人破产”通过“和解”协议实现。

这一行动的优势是“快速”——没有必要改变现有的法律制度,这有利于计划的快速实施。

据报道,自2019年4月个人债务清理创新工作启动以来,台州市两级法院共受理个人债务清理案件117件。该模型的不足之处在于“补丁”的作用有限,影响了“个人破产”系统的可扩展性。简单地说,就像一件衣服,如果你想做“小改变”和“补丁”,这不是一个大问题,但如果有人不满意的风格,想做“大改变”,只是做“补丁”是不够的。

深圳模式属于新的立法,是对现有法律体系的“重大改变”。此次颁布的《深圳经济特区个人破产条例》作为地方性法规,对“个人破产”的各个方面都做了很好的规定。例如,参照《企业破产法》,深圳的《个人破产条例》也引入了和解、破产清算和重组三种方式供当事人择优选择,为债务清算提供了更多的扩张空的条件。这种模式的缺点是立法过程更加谨慎,需要很长时间。除了正在进行的征求意见过程之外,深圳市人民代表大会常务委员会还必须对《条例》进行三次审查,然后才能最终投票通过。整个过程需要一些时间。如果在这个过程中有争议,将需要更长的时间来修改和协调。

你不必还钱是真的吗?

目前,社会对“个人破产制度”的理解是,如果债务人不想偿还巨额款项,他可以申请“个人破产”。经过几年的“艰难岁月”,他可以摆脱债务并复活。有这么好的事情吗?

没那么简单。例如,根据深圳《个人破产条例》,如果你想申请“个人破产”并取消债务,你需要同时满足以下条件:

一是如实申报财产,即自申报之日起三年内无转移、隐匿或不合理处置财产的行为。作为申请破产的第一步,申请人需要如实申报所有财产,并追溯到三年前。不存在转移、隐瞒或不合理处置财产的情况。这样,想转移资产,然后申请破产,恶意逃避债务,基本上是行不通的。

一方面,会有专业的破产管理人来审查申请人的行为;另一方面,中国日益完善的金融账户监管体系也使得恶意资产转移无所遁形。

此外,《企业破产法》对企业破产处置不当仅追溯到一年前,《个人破产条例》追溯到三年前,这也表明立法对个人破产的要求更加严格。

第二,除了生活必需的资产,其他资产被处置以偿还债务。在财产被确认后,破产管理人将留下一些破产申请人生命所必需的财产,其他资产将被处置以偿还债务,债务人将真正变成“一无所有”。有些人会问,唯一的住所能成为生活的必需品,而不能露宿街头吗?这房子肯定不能住了,最多留下一些租金。

第三是免税期。这种“一无所有”的生活需要多长时间?三年来,破产者的收入分配、消费、职业资格等方面的行为都受到限制。

在收入分配方面,专业管理人员负责审查破产人提交的年度个人收入、支出和财产报告,并根据财产分配计划接管和分配破产人新增或新发现的破产财产。因此,即使在过去三年里有任何钱,也应该优先偿还债务。

在消费方面,管理人负责监管破产人在豁免期内的消费行为,基本控制旅游、高消费、儿童教育、旅游等不必要的消费行为。就像现在老赖的治疗。比老赖好,你还可以坐经济舱和二等舱。

就职业资格而言,许多职业可能受到限制。

最后,如果发现违规行为,豁免期可能会延长。

第四,利益相关者的监督。如果上述步骤能够继续,破产人可以向法院申请免除剩余债务。是这样吗?想起来太简单了。今后,只要“债权人或者其他利害关系人发现破产人以欺诈手段取得了对剩余债务的撤销,就可以向人民法院申请撤销豁免裁定。”以前所有的努力都是徒劳的,应该归还的钱不应该少。

此外,破产人涉嫌犯罪的部分也可能被追究刑事责任。

最后,如果当事人在八年内经历了破产清算,他们就不能再清算了。如果你想重新利用破产清算系统,逃避债务的人可以休息。

简而言之,“个人破产系统”保护那些“诚实和不幸”的人,并给他们一个救赎自己的机会。另一方面,我们将打击那些试图通过“个人破产”恶意逃避债务的人,使他们降至0+并承担相应的责任。

“个人破产”的影响

目前,个人破产制度在一些地区仍处于试点阶段。在全国实施这项法律至少需要两三年的时间。从长远来看,也有可能在五到十年内实施。以房产税立法为例,2011年在上海和重庆开展了两个试点项目,目前处于试点状态。

“个人破产”制度的引入将如何影响我们的日常生活?

首先,个人贷款的准入标准可能会提高。因为现行制度对金融机构有利,只要贷款对象还活着,它就有义务偿还贷款。然而,在“个人破产”制度下,金融机构可能会因“个人破产”而取消其债权,风险将进一步加大。这样,金融机构也被迫提高个人贷款准入标准,升级风险控制模式,并加强贷后监测,以进一步控制风险。

从借款方来看,贷款的难度增加了。一些可能被批准的贷款可能被拒绝,信贷额度也可能下降。

其次,社会对那些“诚实和不幸的人”更加宽容。这些人可能是敢于创新和冒险的企业家和企业家,也可能是因事故或疾病而贫穷的普通人。社会将变得更加“人性化”,为成功的人喝彩,而失败的人将不再像以前那样陷入债务深渊,将有机会通过“个人破产”回归正常生活。

最后,对每个普通人来说,“个人破产”制度只是对那些“不幸”的人的最后一层保护。最好不要幻想“滥用”和“套利”。这种行为很像在公益平台上发布虚假消息来骗取捐款。它不仅利用了公众的同情,剥夺了那些真正需要帮助的人的机会,而且可能严重涉嫌欺诈,需要承担刑事责任。

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